積立保険

生命保険比較ランキング※最適な死亡保障の備え方

生命保険には積立保険として個人年金保険、養老保険、学資保険などがあります。

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積立保険の仕組み

本来生命保険というのは病気やケガ、死亡または高度障害状態に対して保険金が支払われるものですが、その中で、万が一の備えに加え、貯蓄性が高い商品を総称して積立保険という言い方をします。

積立保険は、月払いまたは年払いで保険料支払い、加入期間が満了すると満期保険金が受け取れるタイプと年金として受け取れるタイプがある生命保険です。

積立保険に加入すると予定利率という一定の利回りで運用されるので、加入期間満了時には払った保険料より受け取るお金の方が多く受け取れる仕組みとなります。

ですから、積立保険の貯蓄性が高く加入期間満了時にはお金が受け取れるので、掛け捨ての定期保険より保険料は割高になります。

積立保険には、個人年金保険、養老保険、学資保険などがあります。

何のために貯蓄が必要なのかという加入目的と、どのくらいの期間で貯蓄するのかによって加入する保険は変わってきます。

積立保険加入のコツ

生命保険の中の積立保険は、個人年金保険、養老保険、学資保険、などがあります。

自分で貯めることが苦手な人は積立保険に加入することで毎月コツコツ強制的に貯めることができます。

積立保険は生命保険なので、生命保険料税控除の対象となり、所得税控除をうけることができます。

預貯金に毎月貯蓄をするより、積立保険に加入することで貯蓄をしながら節税ができることになります。

そして、積立保険の最大のメリットは、意識せずにお金を貯めることができるところでしょう。

何歳のときに満期保険金が受け取るかが加入時点でわかっているので、老後の資金計画も立てやすくなります。

老後の生活資金の備えで人気なのが個人年金保険です。

加入期間満了後は、毎年一定額の年金が5年、10年など一定期間毎年受け取ることができます。

また、個人年金保険には、生命保険料控除の個人年金控除の対象なので、老後の生活資金を備えながら節税ができます。

養老保険は、住宅購入資金の準備などの目的のために貯蓄したい場合には、加入期間満了時に満期保険金としてまとまったお金が受け取れる生活保険ですので、目的に向けて計画的に貯蓄したい時には養老保険が適しています。

学資保険は、子供の教育資金を準備する目的に限られた生活保険です。

子供が高校を卒業する18歳、大学を卒業する22歳のときに満期保険金としてまとまったお金が受け取れます。

商品によっては12歳、15歳など加入期間中に一定額のお金を受け取りながら満期保険金も受け取れる商品もあります。

また、加入期間中に契約者(親)に万が一のことが起こったら保険料が免除になる仕組みなので、子供の教育資金の準備には学資保険が適しています。

いずれも各保険会社によって商品内容や利回りが異なりますので積立保険を検討する際は、複数の保険会社の資料を請求して、内容を比較することが積立保険加入のコツです。

積立保険の加入の際の注意点

積立保険は貯蓄性がありますが、あくまで生命保険ですから保障が必ずついてきます。

つまり、保障の部分には保険料が発生することになりますので、加入時に内容と利回りをしっかり確認しないと保障内容次第では受け取る満期保険金が払い込んだ保険料より少なくなる場合もでてきます

仮に積立保険に医療特約などを付ける場合は特に注意が必要です。

なぜなら、医療特約の保険料は掛け捨てなので、満期保険金が払い込んだ保険料より少なくなるのは言うまでもありません。

積立保険のような貯蓄性がある生命保険には掛け捨ての医療特約はつけずに、別々に加入するといいでしょう。

掛け捨てが嫌だから積立保険に加入するなど安易に考えず、貯蓄、保障のどちらを重視するかをまず決めて、加入目的が貯蓄の場合に積立保険の活用するといいでしょう。

積立保険以外の貯蓄方法とは

お金貯めるためには余ったお金を貯蓄するという考え方ではなく、先に貯蓄額を決め、残りのお金で生活をするといった方法がベストです。

積立保険は万が一の保障を得ながら目的に応じて計画的に貯めることができます。

子供の教育資金やマイホーム購入資金、老後の生活資金など長期間の目的に向けて貯蓄したい方におすすめの積立方法です。

その他の貯蓄方法としては、金融機関の定期積立預金財形貯蓄というものがあります。

定期積立預金は、毎月決まった日に決まった額を預け入れする定期預金の一つです。

積立日は給料日など好きな日に設定できるので、確実に貯蓄ができます。

ボーナス月や臨時収入があった時には、追加の預金ができるタイプや、普通預金にプールしておく残高を指定し、それより余った金額を自動的に積み立てるタイプなど金融機関によって様々なものがあります。

積立期間は最短半年から設定できるので、レジャーや結婚資金などの短期間の目的のために貯めるのに向いてるでしょう。

次に財形貯蓄とは、正式名「勤労者財産形成貯蓄制度」という会社のお給料から貯蓄分を天引してもらうことで貯蓄ができるといった制度です。

ただし、財形貯蓄をするためには以下の2つの条件を満たす必要があります。

①勤労者である

財形貯蓄をする人は、その会社の勤労者であり、事業主に申請をし認めてもらった場合に貯蓄をすることができます。

事業主や自営業の方は利用できませんので注意しましょう

②3〜5年以上預け入れる

財形貯蓄は種類によって異なりますが一般的には3〜5年以上の預け入れが制度を利用する条件とされています。

事業先によっては、長期雇用が見込まれるパートタイマーやアルバイトの方でも利用できる場合もあります。

財形貯蓄は給料天引きなので確実に貯まりますが、引き出しも自由なのである程度自己管理が必要となります。

積立保険や定期積立預金と違う点は、目的をもって貯蓄するというより気が付いたら貯まってるといった感じでしょう。

老後の備えに最適な積立保険とは

老後の備えに最適な積立保険として、個人年金保険というものがあります。

個人年金保険は、万が一亡くなった時の保障はほとんどありませんが、リスクが少ない積立保険なので老後に向けてこつこつお金を貯めていきたい人にはおすすめの商品です。

個人年金保険は、あらかじめ年金額が確定している確定年金と運用に応じて年金額が変動する変額年金があります。

確定年金には、受取期間が5年、10年、15年と決まっているタイプと一生涯年金額が受け取れる終身タイプを選ぶことができます。

受取期間や何歳から年金を受け取るかは保険会社によっては自由に選べますが、所得税の個人年金控除の対象となる契約形態が年金開始年齢が60歳以上で受取期間は10年の個人年金保険となるため、この契約形態が主流のようです。

例えば、年金額が100万円、年金開始年齢60歳、受取期間10年の確定年金であれば、60歳から100万円が10年受け取れます。

万が一、年金受給期間に亡くなってしまっても、残りの年金額は遺族が受け取れます。

個人年金保険は、税金メリットを生かしつつ老後に向けてお金を貯めることができますが、各保険会社によって様々な特徴がありますので、どの商品を選択するかしっかり比較検討しましょう。

子供の教育資金に最適な積立保険とは

子供が産まれると、子供の将来を考えたり、子どもをいい学校に行かせてあげたいと思うのが親心なので、子供のために必要な資金を積立したいと思われる方は多いでしょう。

生命保険を利用して子供の教育資金を確保する手段として学資保険という積立保険があります。

学資保険は子どもの教育資金の確保のために、毎月決まった額の保険料を払い続うことで、満期保険金や定期的に祝い金が支払われます。

学資保険は、契約者である親に万が一のことがあったら保険料は免除になり、保障は満期まで継続するところが最大の魅力といえるでしょう。

さらに、子どもの病気や怪我などに備える医療特約も付けることができます。

預貯金は元本割れの心配ははほぼありませんが金利がほとんど期待できませんし、貯金を使い込んでしまう恐れがあります。

一方、学資保険は、普通預金よりも金利が良いことがほとんどですし、積立保険という形で強制的に貯蓄することで子供の入学などのベストなタイミングで入学祝い金や、満期給付金が受け取れます。

生命保険料控除の対象となりますので、税金の控除を受けられます。

ただし、医療保障などの特約を付けると元本割れしてしまう恐れがありますし、万が一途中で解約したときは確実に元本割れしますので注意しましょう。

学資保険は保険会社ごとに内容に特徴がありますし、利率も保険会社ごとに違いますので、学資保険を検討するときは色々な保険会社の資料を比較してから加入することをおすすめします。

外資建ての積立保険とは

ここ数年、積立保険の中で人気急上昇なのがドルやユーロ、豪ドルなどの外貨を扱い保険料の支払いや保険金の受取りを行う積立保険です。

外資建ての積立保険の特徴は、日本の商品より利率が高いので貯蓄性には優れていますが、為替が変動に影響を受けるので損をするリスクがあります

養老保険や個人年金などの積立保険は利率は外資建てより少ないものの、損をすることはないので安定して積立ができますが、外貨建ては為替の変動に左右されるので、将来受取れるお金も変わります。

しかし、日本円より金利の高いドルや豪ドル、ユーロの金利で運用するので、貯蓄性が高く、さらに日本の積立保険より安い保険料で加入できます。

また、契約期間中に契約時より円安になっていれば、為替差益がプラスされるため解約金が払い込んだ保険料を上回ることも起こります。

為替が円高になると毎月の保険料も契約時より上がりますし、受取る金額が減ってしまうリスクはありますし、なにより商品が分かりにくい点は最大のデメリットといえるでしょう。

このように、外貨建保険は利率が高く、為替の変動がない状態であれば一般の保険に比べて保険料が安く、貯蓄性は高い商品です。

しかし、為替の知識が多少は必要となってきますし、何より為替の変動のリスクがあるので、メインの積立保険として加入するというより、余裕資金があった場合に外資建ての積立保険にチャレンジしてみるといいでしょう。

生命保険コンシェルジュ

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