生命保険と持病

保険金の支払いというのは、契約者が保険会社に支払う保険料を保険会社は保険金支払いのためにとっておき、加入者に保険金の支払いが発生した場合にとっておいたお金から保険金を支払う仕組みとなります。

このように、生命保険は助け合いのしくみで成り立っているのです。

仮に、健康状態を問わずにだれでも同じ条件で生命保険に加入できたとしたら健康な人と持病がある人、また、職業柄危険な職種の人、そうでない人が同じ条件、同じ保険料というのは万が一のときの保険金の支払いの仕組みからみて不公平となります。

そこで保険会社は引き受け基準を設定し、生命保険の申し込みの際に加入者（被保険者）の健康状態（持病がないか）や、過去の病歴、職業などを問うことで加入者同士の公平性を保っているのです。

持病がある場合の生命保険加入について確認しておきましょう。

生命保険の加入の際に持病があっても保険会社の定める引き受け基準に引っかからなければ、健康な人と同じように加入することができます。

引き受け基準は、各保険会社ごとに異なりますのである保険会社では加入できなかったり、条件が付いたが、他の保険会社では通常通りの加入できたというケースは起こり得ます。

生命保険の申し込みの際、万が一保険会社の引き受け基準に引っかかってしまった場合、保険会社から「条件付き」または「謝絶」の返答がきます。

まず、「条件付き」には①部位不担保、②割増保険料、③保険金の削減の三つがあります。

「部位不担保」とは、持病がある部分は引き受けせず、持病以外の部分は通常の条件で引き受けます。引き受けしてもらえなかった持病部分に対しては保険金、給付金の支払いはありませんが、持病以外の原因に対しては通常と同じ条件で保険金、給付金を支払います。

「割増保険料」とは、加入した契約の保険料を健康な人より高く設定することで契約を引き受けることです。

「保険金の削減」とは、保険会社が指定した一定期間に保険金を支払う事態が発生した場合保険金を一定額減額して支払うことです。

保険会社が指定した一定期間を過ぎれば通常通りの保障額にもどります。

これらの条件は、一定期間で済む場合と、契約期間中ずっと条件がつく場合があります。持病の状態しだいでは、複数の条件がつく場合もあります。

次に「謝絶」とは、契約を引き受けることができないお断りのことです。

この場合は、申し込みは取り消しとなりますし、万が一初回保険料を支払っていた場合は返金されます。

持病があっても加入できる生命保険の代表的なものは「無選択型保険」と「引受基準緩和型保険」です。

保険会社は、通常一定の引き受け基準を設けて加入者を選択し公平性を保っていますが、無選択型保険とは、引き受け基準設けてないので、持病がある人でも比較的安易に加入することができます。

無選択型保険は医療保険、生命保険ともに販売されていますが、一定の持病については保障しないことが加入時から決められています。

また加入から一定期間（例えば2年間など）は死亡しても死亡保険金ではなく、保険料払込金相当額が払われるといったことも加入時から決められていますので、安易に加入できる反面、保険金や給付金の支払いは厳しい条件ついています。

次に、引受基準緩和型保険は、3~5つ程度の簡単な告知で加入できる生命保険でが、給付要件に制限がある場合もあります。

この告知内容や給付要件は各保険会社ごとに異なりますので事前に告知項目や給付要件を確認し検討するといいでしょう。

この二つの生命保険は、持病があっても比較的安易に加入できる分給付要件に制限があったり、保険料は通常の契約より割高となるので、持病があるからといって最初からこれらの保険に加入するのではなく、まずは健康な人と同様の手順で申し込み、保険会社からの引き受けが難しいようならこのような保険に加入するといいでしょう。

持病による引受基準は統一なものではなく、保険会社によって少しずつ異なってくるため、最初から諦めずに通常の生命保険への加入を目指すことが重要です。

ただし、全ての保険会社の引受基準を調べたり、加入を試みるのことは煩雑であり大変になってしまいます。

そこで、利用したいのはファイナンシャルプランナーをはじめとした保険のプロによる無料の面談サービスです。

各社の保険に精通しているため、持病のある方にぴったりの商品を提案してもらうことが可能で非常に便利です。

自分では気づかなかった加入方法や商品などに出会えることがあるため話を聞くだけでも価値があります。

最近では訪問型タイプだけでなく、街中の店舗型でも無料で保険の相談ができるようになっており、使い勝手が良くなりました。

当サイトの生命保険コンシェルジュサービスでも無料で持病保険以外で加入できる商品がないか相談に乗ってくれるのでまずは利用してみることをおすすめします。