保険のお役立ち特集
生命保険の選び方
生命保険の選び方でまず大切なことは、ライフサイクルに応じて「誰のために」「どういう保障を」「いつまでの期間必要なのか」といった加入目的を明確にすることです。
まず、加入の目的は世帯主が万一の時の残された家族を守る「死亡保険」なのか、自分や家族の病気やケガでの入院や手術の費用に備える「医療保険」なのか、老後の生活資金など将来に備える「積立」なのか明確にします。
加入目的が明確になったら次は、どの保険会社に加入するのかというのが重要です。
これは生命保険の選び方の基本中の基本ですが生命保険に加入する際には、色々な保険会社の商品を比較することと、各社の支払い要件を確認することが重要です。
生命保険の選び方のコツ
生命保険の選び方のコツは、各社の商品ごとの特徴と、給付の支払い要件をしっかり比較することです。
死亡保険は、死亡、高度障害状態になった時保険金が受け取れるというシンプルな構成ですので各社の支払い要件にはさほど差はありませんが、保障額、加入期間（一定期間、終身など）や、掛け方（更新タイプ、更新しないタイプなど）を比較し自分のライフサイクルに合う商品を選ぶことが死亡保険の選び方のコツです。
医療保険は、各社様々な特約を販売していますが、同じような特約でも支払い要件は各社様々ですのでまずは、各社どんな特約があるのかを比較し、どういう状態になると給付金が支払われるのかをしっかり確認し、自分のニーズに合う商品を選ぶことが医療保険の選び方のコツです。
積立保険は、各社商品も様々ですが、支払った保険料が受け取るときにどれだけ増えているかという「利回り」が各社全く異なります。同じ内容の商品でも利回りが各社違うので、払った保険料が受け取るときにどれだけ増えるのかをしっかり比較することが積立商品の選び方のコツです。
生命保険は時代のニーズに合わせて特約や支払い要件が進化していくので新しい商品は今の時代のニーズに対応した商品といえるので新しい商品に加入することも生命保険選び方のコツといえるでしょう。
生命保険の選び方の注意点
生命保険の選び方の注意点は、各保険会社のイメージ戦略や宣伝などに踊らされるのは注意が必要です。
イメージや宣伝ではなく、内容をきちんと理解して加入しないといざという時に役に立たないなどとなっては取り返しがつきません。
また保険会社の経営状況や支払い能力も生命保険の選び方の重要なポイントになります。生命保険というのは、加入したら長い期間掛けていくものなので加入期間中に保険会社が破綻して泣きをみることにならないために、保険会社を選ぶ基準として「支払能力に対する格付ランキング」があります。
これは、契約内容を約束する能力、保険金の支払能力においての評価です。
生命保険の契約内容や、支払い要件などとは別のものですが、格付けを軽視することがあってはいけません。必ず複数の保険会社の格付けを確認することは大切です。
ライフステージを考慮する
将来、何かしらの病気やケガに見舞われてしまい満足に働くことが出来なくなってしまうリスクや、死亡してしまうことによる家族の生活を守るために生命保険が存在していますが、家族環境や年齢といった状況によって必要な保障内容や特約は異なってきます。
同じ30代でも、独身か家族持ちかで最適な生命保険の契約内容は異なっており、家族持ちでも子供が何人いるのか、子供が何歳なのかによっても異なってきます。
子持ちの家庭でも、子供が大学生や社会人でありもうすぐ独立する予定がある家庭においても必要となる補償・不要な保障が存在します。
さまざまな特約を付加すれば多くの事例に対処することができるものの、毎月支払わなければならない保険料が高額となるため現実的ではありません。
万が一の自体が起こったとしても今まで通りの生活を維持するために、必要な保障内容と不要な保障内容を選別して定期的に見直していくことも重要となります。
ご自分のライフスタイルに合った最適な生命保険に加入しましょう。
独身の方に必要な生命保険とは
生命保険は残された家族のために備えるものというイメージがあるので、独身の方は自分には生命保険は必要ないと思われてる方が多いようですが、実は、独身の方でもそなえておくべき生命保険はあるのです。
医療保険は、入院・手術に対する備えなので、色々な保険会社の商品を比較して一番自分に合った商品に加入しましょう。
万が一亡くなった時の保障は、自分には必要ないと思もわれがちですし、葬儀費用などは独身の方でも備えておくべきものなので、最低でも300～500万円程度の保障には加入しておきましょう。
更に、病気やけがで介護状態になったり、働けない状態になった時の生活面の備えも考えておかないといけません。
仮に、４０歳未満で介護状態となった場合は国の公的介護保険の対処外となるため、若い方ほど働けなくなった時の備えとなる生命保険で備えておくといいでしょう。
介護状態や就労不能となった場合の生命保険はたくさん販売されていますのが、保険会社によって内容にかなり差がありますので、複数の保険会社の商品を十分比較してから加入しましょう。
世帯主の方に必要な生命保険とは
結婚をして家族ができ世主になるということは、家族への責任の一環としてご自身に万が一のことがあった場合の備えというものを考えなければいけません。
世帯主に必要な生命保険の選び方は、自分に万が一のことがあった時に残された家族の生活費、子供の教育費がどのくらい必要なのかをイメージし、具体的にいくら必要なのかを試算しておく必要があります。
また、夫婦共働きか、奥様が専業主婦か、子供がいる、いないで世帯主が備えるべき生命保険は異なりますので、ご家庭のケースごとに世帯主に必要な生命保険を選択しましょう。
夫婦共働き世帯
夫婦共働きの場合は、独身の時と同じように、万が一の時の葬儀費用の備え、病気やケガに備える医療保障、がんへの備えなどを検討すればいいでしょう。
妻が専業主婦の世帯
世帯主に万が一のことがあった場合、葬儀費用に加え、残された妻の生活資金の備えが必要となります。加えて、医療保障、がん保障を検討しましょう。
子供がいる世帯
世帯主の保障が最も必要となるのが、子供が生まれた時です。
子供が成人して社会人として独立するまで、最低でも高校卒業まででも18年、大学まで進学すれば22年間かかります。
その間に世帯主に万が一のことがあれば、残された家族の生活資金に加え、子供の教育資金に困ってしまいますので、医療保険、がんへの保障はもちろんですが、最低でも子供が独立するまでの生活資金、教育資金は生命保険で備えましょう。
このように、世帯主といっても家族構成によって必要な生命保険のかけ方・選び方は異なりますので、ご自身の家族構成に応じて生命保険を検討しましょう。
最近は、自分に万が一のことがあった時にいくら必要なのか（必要保障額）を試算できる保険会社が増えてきていますので、まずは、ご自身の必要保障額を具体的に試算したうえで加入する保障額を設定することをおすすめします。
世帯主におすすめな生命保険は保険会社各社様々な商品を取りそろえていますので、複数の保険会社の商品を比較するといいでしょう。
